欠款逾期收到律师函该怎么办?

　　先一句话重点

　　律师函≠法院传票、不等于已经起诉、没有强制执行力，不能直接冻结、划扣你的银行卡;但它是正式催告，签收后会中断诉讼时效，对方下一步大概率会起诉青海普法。

　　只有法院的传票、裁定书、判决书才有强制效力。

　　第一步：先核验真假(非常关键)

　　正规律师函：有律所全称、律所公章、承办律师姓名+执业证号;假的(催收自制)：落款是法务、催收公司、只有手机号、没有执业证号，写“抓人、通缉、刑事立案”这类恐吓话术。

　　核验方法：

　　在司法部/当地律协平台，输入律所、律师名字查询是否真实执业;

　　不要回函上的私人手机号，走债权人官方客服渠道核实(银行APP、平台官方客服);

　　绝不转账到私人账户，所有还款只走原借款合同里的官方还款通道。

　　第二步：核对债务、整理证据

　　1.核对本金、利息、罚息、违约金，和你自己的合同、还款流水对照;

　　2.记录：已还多少、逾期起始时间、利率是否超标;

　　3.全部材料保存：律师函原件、信封、聊天记录、通话录音、还款流水;

　　如果金额对不上、债权转让没通知你、利息过高，直接保留异议，不要随便签字确认债务。

　　第三步：分情况处理

　　情形A：债务属实，暂时没钱全额还(最常见)

　　主动联系债权人(银行/平台官方，不是催收)，表达有还款意愿，只是暂时困难，提出方案：

　　信用卡：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊困难下可以协商个性化分期，最长5年60期;

　　普通网贷、民间借贷：协商延期、减免罚息、分期;

　　协商成功，一定要签书面和解协议，写清楚：总金额、每期还款、不再追加罚息、停止起诉，避免对方反悔。

　　协商沟通建议录音留存。

　　情形B：对债务有异议(金额不对、不是你借的、债权转让没告知、利率超标)

　　书面发异议回复，写明异议点，附上流水证据，发给对方，保留送达记录;不要默认认可函上的金额。

　　情形C：确实有钱，只是拖着

　　优先在期限内结清，避免起诉、承担诉讼费、保全费，后续还有被强制执行、限高的风险。

　　第四步：协商不成，对方起诉了怎么办

　　如果协商失败，收到法院传票，正常应诉：

　　不要不去开庭，缺席判决对你更不利;

　　开庭时依然可以在法官主持下调解分期;

　　判决后仍然不履行：对方可以申请强制执行，冻结银行卡、微信支付宝、查封财产，上失信被执行人、限高。

　　绝对不要做的几件事

　　不要直接失联、拉黑：失联不解决问题，对方直接起诉，还会认定你无还款意愿;

　　不要随便签《还款承诺书》，没核对清楚前签字，等于自认全部债务;

　　不要相信“帮你消债、停息中介”，大多是诈骗;

　　不要被“涉嫌诈骗、坐牢”吓到：单纯民事欠款逾期，一般不属于刑事犯罪，不会坐牢。

　　简单流程总结

　　核验真假→核对账单、整理流水→官方渠道沟通协商分期/减免→谈成签书面协议;谈不成就准备应诉。

　　欠款逾期多久会被列入失信黑名单

　　单纯逾期，不会自动变成失信黑名单(老赖)。失信，必须走完：起诉→判决生效→对方申请强制执行→法院认定你有能力还却拒不履行，才会纳入信用中国。

　　征信逾期记录≠法院失信被执行人名单，两个完全不是一回事：征信逾期：放款机构上报央行征信，逾期就上征信，和法院无关;失信被执行人(老赖)：法院出具决定书，在中国执行信息公开网公示，是司法惩戒。

　　一、完整时间线(没有固定“多少天”，看对方什么时候起诉、申请执行)

　　逾期→催收、发律师函(只是民事催告，不上失信)

　　债权人起诉，法院开庭，拿到生效判决书

　　判决指定还款期限届满，你仍然不还钱

　　债权人向法院申请强制执行

　　法院发《执行通知书》、财产申报令

　　满足下面情形之一，法院才可以列入失信：

　　有履行能力而拒不还钱

　　隐匿、转移财产规避执行

　　拒不申报/虚假申报财产

　　违反限高令、拒不履行执行和解协议等信用中国

　　法律没有规定“逾期XX天自动失信”。有的银行平台逾期3–6个月就起诉;有的拖1–2年才起诉。确实没钱、没有转移财产，一般只限高，不一定上失信信用宛城。

　　二、限高VS失信(很多人搞混)

　　限制高消费(限高)：门槛低，只要进入执行、没还钱，法院就可以限高;不能坐飞机、高铁一等座、星级酒店、私立高收费民办学校等。没钱还也可以限高。

　　失信被执行人(失信黑名单)：门槛更高，侧重惩戒有钱故意不还、逃避执行的人，公示、联合惩戒(招投标、资质、公职等)，纳入期限一般2年，抗拒执行可延长1–3年;还清后可以申请提前删除。

　　三、举个现实常见节奏(仅参考，不是法定标准)

　　逾期0–3个月：上征信、催收、律师函

　　逾期3–6个月：很多银行、网贷会启动起诉

　　起诉后，简易程序一般2–3个月拿到判决

　　判决后给履行期(一般7–15天)

　　履行期过了不还，对方申请强制执行

　　执行立案后，法院查财产，发现你有财产却不还→纳入失信

　　四、对你现在的实操建议(你刚收到律师函阶段)

　　现在还没到失信那一步，还有协商空间;

　　主动联系债权人，协商分期、延期，最好签书面执行和解协议，对方一般会暂缓起诉或者起诉后不申请失信;

　　不要失联、不要转移名下房子、车子、存款;一旦被认定转移财产，非常容易直接上失信;

　　如果确实经济困难，保留失业、疾病、收入证明，开庭、执行阶段向法院说明，争取只限高、不纳入失信。

　　五、补充：失信怎么解除

　　还清全部债务、履行完毕，向执行法院提交申请，法院在3个工作日内删除失信信息。